Содержание статьи:
- 1 За что мы платим
- 2 Нужна ли страховка по кредиту
- 3 Можно ли отказаться
- 4 В каком случае выгодно отказаться от страховки
- 5 Порядок возврата страховки
В процессе оформления кредита потенциальные заемщики не придают особого значения сопутствующим расходам, ведь сумма, которую они планируют получить, гораздо больше. Анализируя свою переплату после заключения договора, клиенты банка понимают, что некоторые статьи хотелось бы исключить.
Первое, что привлекает внимание заемщика — это страховка. Поскольку процент страховых выплат в этой сфере относительно небольшой, клиент банка стремится минимизировать свои расходы, отказаться от страховки после получения кредита.
Прежде, чем начать работать над отказом, внимательно изучите условия соглашения. В отдельных случаях такие действия приводят к резкому повышению процентной ставки и, как следствие, ежемесячного платежа. Как только заемщик приостанавливает выплаты в пользу страховщика, увеличивается размер платежа банку. Причем на недостающую сумму тут же начисляются штрафы и пени, поэтому необходимо точно знать положения заключенного договора.
Страховка по кредиту — пустые траты или эффективный инструмент
За что мы платим
Страховое соглашение представляет собой гарантию третьего лица, что заемщик выплатит долг банку при наступлении страхового случая. Для банков такое сотрудничество выгодно по нескольким причинам:
- Минимизация рисков, связанная с не возвратом кредита. Гораздо легче получить деньги от страховщика, чем вести судебные споры с заемщиком и заниматься реализацией его имущества.
- Размещение страховых резервов на депозитах банка. Вливание денежных средств стало повсеместной практикой при сотрудничестве финансовых и страховых организаций. Сегодня даже существуют конкретные рамки подобного взаимодействия. Например, каждые 7 рублей, вырученные с продажи страховых полисов, приносят банку 1 рубль депозита.
- Дополнительная прибыль. Получение агентских выплат увеличивает доход банка.
В зависимости от подобранного кредитного продукта, заемщик оплачивает страхование:
- Для ипотечных договоров предметом страхования становится залог (дом, квартира, земля). В качестве рисков рассматривается пожар, затопление, стихийные бедствия, действия третьих лиц.
- Покупая машину в кредит, заемщику придется оплатить «Полное КАСКО», которое обеспечит финансовую защиту при угоне, аварии, нанесении ущерба. Дополнительно нужно будет застраховать свою жизнь, здоровье.
- Потребительское кредитование предполагает страхование жизни, здоровья. В этом случае страховщик выплатит остаток долга в случае смерти заемщика, оформлении 1, 2 группы инвалидности.
- Титульное страхование призвано снизить риски банка при утрате прав заемщиком на залоговое имущество.
- Страхование риска потери работы может быть предложено банком при заключении любого варианта договора.
Изучая пункты кредитного соглашения, касающиеся страхования, не стоит рассматривать их, как бесполезно потраченные деньги. При наступлении страхового случая организация погасит долг банку вместо вас, оградив от дополнительных хлопот.
Нужна ли страховка по кредиту
Ключевая задача страхования займов — минимизация рисков кредитно-финансовых учреждений. Однако и клиенты последних не всегда остаются в накладе. Если рассматривать страхование здоровья, жизни, дополнительная финансовая поддержка в момент потери трудоспособности станет отличным решением в безвыходной ситуации. Вам не придется участвовать в судебных разбирательствах, переживать о том, что имущество будет распродано за бесценок.
Когда договор касается потери работы, учтите, что получить положенное можно будет, только если в трудовой книжке причиной увольнения будет значиться ликвидация предприятия, сокращение штата. В любой другой ситуации случай не будет признан страховым.
Страховка по кредиту может стать хорошим помощником в трудную минуту
Можно ли отказаться
Юридически подкованные клиенты банка точно знают, что страхование жизни, здоровья, случая потери работы относится к разряду добровольных, и никто не должен заставлять их оформлять полис. А страхование залогового имущества считается обязательным. Без него кредит не дадут на законных основаниях.
Однако финансовые организации идут на всевозможные хитрости, чтобы продать своим клиентам страховку. Например, во время предварительной консультации заемщику озвучивается один вариант условий кредита. После подписания соглашения он с удивлением видит, что сумма займа увеличена на стоимость страхового полиса. Кроме того, на эту сумму также будут начислены проценты и комиссии банка.
Большинство представителей банков предупреждают сразу, что без оформления полиса займ не выдадут, поэтому их клиенты ищут возможность отказаться от страховки после получения кредита.
Внимательно изучайте условия договора непосредственно перед его подписанием. В примечаниях, прописанных мелким шрифтом, может оказаться самая важная информация, касающаяся страхования.
В каком случае выгодно отказаться от страховки
Чаще всего решение о прекращении действия страховки принимается в пользу заемщика при досрочном погашении ссуды. Поскольку долг банку возвращен, риски отсутствуют, соответственно, предмет страхования также исчезает.
Однако вернуть потраченные на полис деньги можно в том случае, когда оплата страховой премии осуществляется равномерно в течение всего срока страхования. Если же договором предусмотрена единовременная выплата премии в момент заключения соглашения, то средства вернуть вряд ли удастся.
Также законом предусмотрена возможность отказаться от страховки сразу после заключения договора. В течение пяти дней после оформления кредита вы можете обратиться к страховщику с отказом от его услуг. Если договор вступает в силу с момента подписания, то часть денег страховая компания все-таки оставит себе.
Однако такой поворот событий не выгоден банкам, поэтому за отказом от страховки может последовать увеличение процентной ставки. Соответственно, сэкономить не получиться. Поэтому будьте внимательны, принимая решение об отказе.
Планируя отказ от страховки, тщательно изучите кредитный договор
Порядок возврата страховки
Некоторые банки лояльно относятся к своим клиентам. Их менеджеры сами рассказывают о том, что по прошествии 6 месяцев добросовестного внесения ежемесячных платежей вы можете отказаться от сотрудничества со страховой компанией. Если банк не предоставляет подобной информации, заемщик должен поступить следующим образом:
Обратиться в банк, где был оформлен кредит, с просьбой расторгнуть соглашение о страховании, пересчитать ежемесячный платеж по кредиту. Если с момента заключения договора прошло 6 месяцев и заемщик не допускал просрочек по платежам, его требования будут выполнены. Однако процентная ставка может быть увеличена.
Если банк не спешит удовлетворить просьбу, его клиент имеет право обратиться в суд. Для этого нужно представить договор о займе и о страховании, письменный отказ банка. Если полис не был выдан при подписании документов, уточните это в исковом заявлении.
Начиная судебный процесс, учтите, что для доказательства своей правоты вам понадобится много сил, терпения, а результат может не оправдать ваши надежды.
Источник: